Сколько вы переплатите по кредиту из-за серой зарплаты?

Неочевидный минус зарплаты в конверте
Вы успешно подписаны на новые материалы.
Настроить параметры подписки.
Неправильный e-mail. Указать другой.
Такой E-mail уже зарегистрирован. Авторизуйтесь, если это ваш адрес или укажите другой.
Ой! Что-то пошло не так. Попробовать ещё раз.
  • Следите за нами
    в социальных сетях:
  • 26 февраля
Екатерина Орлова
Юрист
Ирина Филатова
Редактор
У зарплаты в конверте много минусов. С нее не отчисляют налоги и пенсионные сборы. Вам могут не оплатить больничный и отпуск. Если вы не платите НДФЛ с дохода, то нарушаете закон, а значит, рискуете получить штраф или сесть в тюрьму. Есть и другой минус: если вы получаете серую зарплату, кредиты обойдутся вам дороже.
Серая зарплата состоит из двух частей.
  1. Официальная (белая) — работодатель указывает ее во всех документах и платит с нее налоги. Обычно она не превышает МРОТ. Для большинства регионов в 2020 году это 12 130 рублей, для Москвы — 20 195 рублей в месяц.
  2. В конверте (черная) — с этой части работодатель не отчисляет ни налогов, ни пенсионных взносов.
Но и при серой зарплате получить кредит можно почти в любом банке. Потому что банки хотят выдавать займы.
Бухгалтерия в компании с серыми зарплатами не сможет выдать справку 2-НДФЛ на всю сумму, которую вы получаете. А белой части зарплаты, скорее всего, недостаточно, чтобы взять кредит. Для таких случаев банки придумали альтернативный документ — справки о доходах по форме банка.
Но и эту справку руководители серых предприятий подписывают крайне неохотно.
Тип справки, которой вы подтверждаете доходы, влияет на ставку по кредитам. В случае с ипотекой разница составляет 0,5 п. п., с нецелевыми потребительскими кредитами — больше.

Если предположить, что есть два потенциальных заемщика с одинаковой кредитной историей, имуществом и доходами, но первый принесет в банк 2-НДФЛ, а второй справку по форме банка, при прочих равных во втором случае процентная ставка будет выше на 2—3 п. п.
Сергей Фарберов, банк «Развитие-Столица»
Причина в том, что банк не может проверить, насколько правдива информация о доходах, и вас относят к категории ненадежных заемщиков. На каждого ненадежного заемщика банк должен формировать дополнительные резервы, а это неудобно.
Сколько вы переплатите по кредиту?
Руслан хочет взять потребительский кредит: 1 млн рублей на пять лет.
Если он подаст справку по форме банка, ему одобрят кредит под 11% годовых. А если справку 2-НДФЛ — 9% годовых.
При кредите под 9% ежемесячный платеж составит 20 758 рублей, переплата по кредиту — 245 480 рублей.
При кредите под 11% годовых ежемесячный платеж составит 21 742 рубля, переплата по кредиту — 304 520 рублей.
Получается, если Руслан не подтвердит доход официально из-за серой зарплаты, то за пять лет он будет вынужден отдать банку на 59 040 рублей больше.
Повар
25 000 – 35 000 руб.
Оператор call-центра (удаленно)
Эдельвейс Сервисный центр (компьютерная техника)
25 000 руб.
Водитель
работодатель не указал название компании
70 000 руб.
Машинист
работодатель не указал название компании
70 000 руб.
Водитель
работодатель не указал название компании
70 000 руб.
Слесарь
работодатель не указал название компании
55 000 руб.
врач-терапевт
работодатель не указал название компании
50 000 руб.
врач акушер-гинеколог
работодатель не указал название компании
45 000 руб.
врач функциональной диагностики
работодатель не указал название компании
45 000 руб.
специалист
работодатель не указал название компании
40 000 руб.
Главный инженер
работодатель не указал название компании
60 000 руб.
капитан-механик
работодатель не указал название компании
75 000 руб.
Прораб
работодатель не указал название компании
70 000 руб.